Khi về hưu, mất khả năng lao động, người ngườicao tuỏi cần có biện pháp đảm bảo cho nguồn thu nhập của mình bằng việc đóng bảo hiểm hưu trí. Vậy bảo hiểm hưu trí là gì, chi trả cho ai và mức chi trả như thế nào? Hãy cũng chúng tôi tìm hiểu trong bài viết dưới đây.
Phụ lục bài viết
Tổng quan về bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là gì?
Bảo hiểm hưu trí là một sản phẩm bảo hiểm do công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp, nhằm cung cấp bổ sung một phần nguồn thu nhập hàng tháng cho người tham gia bảo hiểm khi họ hết tuổi lao động hoặc khi nghỉ hưu, giúp người tham gia bảo hiểm đảm bảo tài chính khi không còn lao động để về già không phụ thuộc vào con cái.
Về bản chất, bảo hiểm hưu trí tự nguyện là một loại sản phẩm tài chính dành cho cá nhân, trong đó, người tham gia sẽ đóng góp tiền tiết kiệm theo định kỳ vào sản phẩm hưu trí và sẽ được chi trả từ quỹ khi họ đến tuổi nghỉ hưu. Số tiền hưu trí mà mỗi cá nhân được hưởng phụ thuộc vào tổng số tiền đóng góp của họ và từ hiệu quả đầu tư vốn của quỹ.
Như vậy, bảo hiểm hưu trí dựa trên nguyên tắc tự nguyện của người tham gia với những quyền lợi của bảo hiểm hưu trí tự được quy định rõ trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm do người tham gia và công ty bảo hiểm thỏa thuận với nhau trước khi ký kết hợp đồng. Người tham gia sẽ đóng một khoản phí bảo hiểm theo định kỳ (tháng, quý năm), khi người người tham gia đến độ tuổi nghỉ hưu được ghi trong hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ nhận được các quyền lợi bảo hiểm hưu trí định kỳ và quyền lợi bảo hiểm rủi ro.
Đóng bảo hiểm hưu trí
Đối tượng tham gia bảo hiểm hưu trí Tự nguyện.
Theo quy định của pháp luật, mọi công dân từ 15 tuổi trở lên không thuộc diện tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc đều được tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện, hoặc đã tham gia bảo hiểm xã hội bắt buộc dừng không tham gia, được đóng tiếp bảo hiểm xã hội tự nguyện, thời gian tính đóng bảo hiểm được cộng nối kể cả khi việc đóng có gián đoạn.
Người tham gia được chọn một trong các phương thức đóng sau đây:
Người tham gia đóng hàng tháng, theo quý, theo năm, đóng một lần cho nhiều năm về sau nhưng không được đóng quá 5 năm, và được chiết khấu theo lãi suất đầu tư quỹ bảo hiểm xã hội bình quân tháng do BHXH VN công bố của năm trước liền kề năm đóng.
Thời điểm đóng trong tháng nếu tham gia phương thức đóng 3 tháng/lần, trong 4 tháng đầu nếu đóng phương thức 6 tháng/lần, trong 7 tháng đầu nếu đóng phương thức 12 tháng/lần, nếu chậm đóng bảo hiểm phải đóng bù cộng thêm lãi suất được công ty bảo hiểm công bố tại từng thời điểm, và người tham gia được thay đổi phương thức đóng.
Hưởng bảo hiểm hưu trí
Điều kiện hưởng bảo hiểm hưu trí
Tham gia bảo hiểm hưu trí được hưởng lương hưu khi có đủ các điều kiện sau đây:
a) Nam đủ 60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi;
b) Người tham gia đóng đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội trở lên. N nam đã đủ 60 tuổi, nữ đủ 55 tuổi nhưng thời gian đóng bảo hiểm xã hội chưa đủ 20 năm thì được đóng cho đến khi đủ 20 năm để hưởng lương hưu.
Mức hưởng bảo hiểm hưu trí
- Mức hưởng hằng tháng
a) Lao động nam nghỉ hưu vào năm 2019 có thời gian tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện là 17 năm, năm 2020 là 18 năm, năm 2021 là 19 năm, từ năm 2022 trở đi là 20 năm thì được hưởng lương hưu hằng tháng với mức bằng 45% mức bình quân thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội. Sau đó cứ thêm mỗi năm đóng bảo hiểm xã hội, được tính thêm 2%; mức tối đa bằng 75%.
b) Lao động nữ nghỉ hưu có thời gian tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện là 15 năm thì được hưởng lương hưu hằng tháng với mức bằng 45% mức bình quân thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội. Sau đó cứ thêm mỗi năm đóng bảo hiểm xã hội, được tính thêm 2%; mức tối đa bằng 75%.
Mức bình quân thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội được tính bằng bình quân các mức thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội của toàn bộ thời gian đóng và được điều chỉnh theo chỉ số giá tiêu dùng.
- Mức hưởng 1 lần
N tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện có yêu cầu thì được hưởng bảo hiểm xã hội một lần nếu thuộc một trong các trường hợp sau đây:
a) Đủ điều kiện về tuổi đời nhưng chưa đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội mà không tiếp tục tham gia bảo hiểm xã hội tự nguyện;
b) Ra nước ngoài để định cư;
c) Người đang bị mắc một trong những bệnh nguy hiểm đến tính mạng theo quy định của Bộ Y tế.
d) Sau một năm không tiếp tục đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện mà chưa đủ 20 năm đóng bảo hiểm xã hội.
Mức hưởng bảo hiểm xã hội một lần được tính theo số năm đã đóng bảo hiểm xã hội, cứ mỗi năm được tính bằng 1,5 tháng mức bình quân thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội cho những năm đóng trước năm 2014; và 02 tháng mức bình quân thu nhập tháng đóng bảo hiểm xã hội cho những năm đóng từ năm 2014 trở đi.
Một số câu hỏi liên quan đến bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp nào?
- Quyền lợi hưu trí định kỳ
Pháp luật quy định:
Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải đảm bảo chi trả định kỳ quyền lợi hưu trí đến khi người bảo hiểm tử vong hoặc chi trả tối thiểu 15 năm (Tùy theo thỏa thuận được quy định trong hợp đồng bảo hiểm hưu trí)
Mức hưởng quyền lợi hưu trí mỗi kỳ, số kỳ nhận quyền lợi hưu trí được DNBH và bên mua bảo hiểm thỏa thuận trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
DNBH tính lãi tích lũy từ phần quyền lợi hưu trí chưa chi trả cho bên mua bảo hiểm, nhưng không được thấp hơn lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu
- Quyền lợi bảo hiểm rủi ro
DNBH phải cung cấp quyền lợi bảo hiểm rủi ro trong thời hạn đóng phí bảo hiểm cho người tham gia, có thể tiếp tục cung cấp trong thời gian nhận quyền lợi hưu trí tùy theo theo thỏa thuận giữa hai bên và được quy định trong hợp đồng bảo hiểm hưu trí. Gồm các quyền lợi tối thiểu sau đây:
Quyền lợi trợ cấp mai táng
Khi nhận được yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm tử vong DNBH phải chi trả ngay khoản tiền trợ cấp mai táng cho người thụ hưởng. Số tiền chi trả dựa trên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Quyền lợi bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn
Khi người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm DNBH sẽ chi trả cho người thụ hưởng trong thời hạn quy định. Số tiền chi trả theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua được lựa chọn số tiền bảo hiểm. Khi thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, bên mua bảo hiểm được điều chỉnh số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Bên cạnh các quyền lợi trên, DNBH có thể thêm các quyền lợi bảo hiểm khác để gia tăng quyền lợi cho người tham gia. Các quyền lợi bảo hiểm bổ trợ khác.
Có nên mua bảo hiểm hưu trí?
Nói đến bảo hiểm hưu trí, chúng ta có thể hình dung được đối tượng nào cần đến bảo hiểm này. Đó là những người sắp hết tuổi lao động (nam ở tuổi 60 và nữ ở tuổi 55). Những người già thường sợ không có thu nhập sẽ ảnh hưởng đến con cháu.
Giải pháp tốt nhất cho lo lắng này chính là một khoản tiền được trả định kỳ như lương hưu từ công ty bảo hiểm. Ngoài ra, bảo hiểm này còn trợ cấp cho con cái, người thân của họ khi họ qua đời.
Như vậy, hầu hết những người đang tham gia lao động đều cần lập cho mình một kế hoạch tài chính dài hạn. Bởi, thời gian bạn đầu tư bảo hiểm càng dài thì phúc lợi bạn nhận được về sau sẽ càng nhiều. Bảo hiểm này không chỉ dành cho những người sắp nghỉ hưu,những người trẻ cũng có thể đầu tư để dự phòng cho bản thân. Hiện nay, không phải tất cả người lao động đủ điều kiện để được hưởng chế độ hưu trí trong BHXH. Vì vậy, bạn nên chủ động tham gia các gói bảo hiểm khác để giảm thiểu những khó khăn về tài chính khi về hưu.