Trong dân sự có rất nhiều loại hợp đồng, ngoài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì còn có hợp đồng bảo hiểm tài sản. Vậy hợp đồng bảo hiểm tài sản là gì, những đối tượng của hợp đồng này là gì, cùng những loại của nó sao? Mời các bạn đến với bài trình bày của chúng tôi.
Phụ lục bài viết
Hợp đồng bảo hiểm tài sản là gì?
Hợp đồng bảo hiểm tài sản chính là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm với bên doanh nghiệp bảo hiểm và được ký kết dưới hình thức văn bản. Theo đó, bên mua bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng một khoản tiền nhất định hay còn gọi là phí bảo hiểm. Ngoài ra, khi hết hợp đồng công ty bảo hiểm sẽ trả lại cho bên mua bảo hiểm một khoản tiền tương đương, hoặc bồi thường thiệt hại khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Hợp đồng bảo hiểm tài sản chính là hợp đồng mà trong đó số tiền bảo hiểm sẽ cao hơn giá của thị trường về phần tài sản được bảo hiểm tại chính thời điểm mà hợp đồng được giao kết.
Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản
Trước hết ta phải biết được đối tượng của tài sản là gì? Đối tượng của tài sản đó chính là những vật có thực, tiền, giấy tờ có giá trị ngang tiền cũng các quyền tài sản khác theo những quy định của pháp luật hiện hành.
Căn cứ theo Điều 40 của Luật bảo kinh doanh bảo hiểm hiện hành thì đối tượng của hợp đồng bảo hiểm được quy định như sau:
Trước hết phải là tài sản gồm những vật có thực, tiền, những giấy tờ có giá trị được ngang giá bằng tiền cùng các quyền tài sản khác. Khi được giao kết hợp đồng thì hợp đồng bảo hiểm tài sản sẽ được các bên xác định ngay giá trị của bảo hiểm cùng các đối tượng bảo hiểm.
Các loại hợp đồng bảo hiểm tài sản
Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị
Hợp đồng bảo hiểm trên giá trị chính là hợp đồng mà trong đó số tiền của bảo hiểm cao hơn giá trị của tài sản bên thị trường tại thời điểm hợp đồng được giao kết. Công ty bảo hiểm cùng với bên mua bảo hiểm không được giao kết hợp đồng trên giá trị.
Khi mà rơi vào lúc hợp đồng trên giá trị được giao kết mà do bên mua bảo hiểm gây ra lỗi vô ý thì công ty bảo hiểm phải hoàn trả lại cho bên mua số phí bảo hiểm tương ứng đã đóng trước đó nếu số tiền bảo hiểm bị vượt quá thị trường của tài sản được bảo hiểm, và khoản đó sau khi được trừ những chi phí có liên quan. Khi mà sự kiện bảo hiểm được xảy ra, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm mà không vượt quá giới hạn giá của thị trường mà tài sản được bảo hiểm đó.
Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm trên giá trị được giao kết do lỗi vô ý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm, sau khi trừ các chi phí hợp lý có liên quan. Trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào giá trị tài sản của bảo hiểm mà người mua đã mua để chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hai đối với người mua tài sản.
Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị
Hợp đồng bảo hiểm dưới tài sản dưới giá trị chính là hợp đồng mà trong số đó số tiền bảo hiểm lại thấp hơn giá của thị trường mà tài sản được bảo hiểm theo hợp đồng tại thời điểm giao kết. Nếu như trong lúc giao kết mà hợp đồng bảo hiểm dưới giá trị thì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ chuẩn giữa số tiền bảo hiểm cũng như giá cả của theo thị trường của tài sản mà được bảo hiểm lúc giao kết hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm trùng
Hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm. Trong trường hợp các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.
Vấn đề bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản
Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản
Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.
Căn cứ bồi thường
Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Chi phí để xác định giá thị trường và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm chịu.
Số tiền bồi thường bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.
Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả cho người được bảo hiểm những chi phí cần thiết, hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất và những chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.
Hình thức bồi thường
Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận một trong các hình thức bồi thường sau đây:
- Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;
- Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;
- Trả tiền bồi thường. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không thỏa thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường sẽ được thực hiện bằng tiền.
Giám định tổn thất
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu.
Trong trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được yêu cầu Tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cư trú của người được bảo hiểm chỉ định giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.
Trách nhiệm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn
Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bồi thường cho người được bảo hiểm thì người được bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình đã nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Trong trường hợp người được bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu hoặc từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm không được yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh, chị, em ruột của người được bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm, trừ trường hợp những người này cố ý gây ra tổn thất.
Khuyến nghị công ty Luật TNHH Everest
- Bài viết trong lĩnh vực pháp luật nêu trên được luật sư, chuyên gia của Công ty Luật TNHH Everest thực hiện nhằm mục đích nghiên Cứu khoa học hoặc phổ biến kiến thức pháp luật, hoàn toàn không nhằm mục đích thương mại.
- Bài viết có sử dụng những kiến thức hoặc ý kiến của các chuyên gia được trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy. Tại thời điểm trích dẫn những nội dung này chúng tôi đồng ý với quan điểm của tác giả. Tuy nhiên, quý vị chỉ nên coi đây là những thông tin tham khảo, bởi nó chỉ có thể là quan điểm cá nhân của người viết.
- Trường hợp cần giải đáp thắc mắc về vấn đề có liên quan hoặc cần ý kiến pháp lý cho vụ việc cụ thể, Quý vị vui lòng liên hệ với chuyên gia, luật sư của Công ty Luật TNHH Everest qua Tổng đài tư vấn pháp luật: 1900 6198, Emai: info@everest.org.vn.